Статья 213 Закона о банкротстве устанавливает обстоятельства, при которых гражданин не может получить освобождение от долга перед кредитором.

Согласно статье 213 Закона о банкротстве, гражданин не может получить освобождение от долга перед кредитором или освобождение, если он действовал недобросовестно (в частности, скрывал имущество или препятствовал деятельности конкурсного управляющего).

В данном случае анализ финансового положения должника не выявил признаков преднамеренной и мошеннической неплатежеспособности. Сокрытие или уничтожение имущества, принадлежащего должнику, или предоставление ложной информации финансовому управляющему также не было доказано.

Несение необоснованного бремени долга из-за необъективной оценки своих финансовых возможностей и условий жизни не является основанием для неисполнения обязательств по смыслу Положения. В отличие от недобросовестности, неразумное поведение отдельных лиц само по себе не является таким препятствием.

Банки, как профессиональные участники кредитного рынка, должны принимать во внимание, что у них есть широкие возможности для оценки кредитоспособности физических лиц. Например, кредитоспособность физических лиц можно оценить путем разработки стандартной формы, заполняемой потенциальными заемщиками на этапе подачи заявки в кредитные учреждения, с указанием информации об их имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого залога, а также путем проверки пакета документов, необходимых физическому лицу для получения кредита. По результатам этих проверок кредитная организация принимает решение о предоставлении кредита в каждом конкретном случае.

Если положительное решение о предоставлении кредита основано на достоверной информации, предоставленной заемщиком, то последующая ссылка банка на неразумное поведение заемщика при отсутствии адекватного источника погашения кредита не может быть принята во внимание при применении положений статьи 213.28 Кодекса о несостоятельности.

Согласно пункту 4 статьи 213.28 Кодекса о банкротстве гражданин не имеет права на списание долга, даже если он злостно уклонялся от уплаты причитающейся суммы, что может быть доказано не только в ходе любого производства по делу о банкротстве должника (обособленного спора), но и в иных случаях (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13. 10.10.2015 № 45 "О введении гражданином дела о банкротстве (несостоятельности) по некоторым вопросам применения данной процедуры").

По смыслу приведенной нормы неудовлетворение требования кредитора, в том числе долгосрочного, само по себе не может быть признано актом недобросовестного уклонения от погашения кредиторской задолженности. Такое поведение должно проявляться в постоянном и преднамеренном нежелании должника выполнить свои обязательства, когда у него есть такая возможность. Умышленное уклонение обычно представляет собой нечто большее, чем простое бездействие, и признаки обычно заключаются в демонстрации должником следующих фактов

умышленное сокрытие фактического дохода или имущества, на которое может быть обращено взыскание

совершение противоправных действий в отношении этого имущества, в том числе притворной сделки (статья 170 Гражданского кодекса Российской Федерации), чтобы не рассчитываться с кредитором; и

изменение имени судебного исполнителя или финансового управляющего на другое имя или место жительства без уведомления кредитора

препятствовать судебному исполнителю или финансовому управляющему выполнять свои обязанности путем ареста имущества, его продажи и направления кредитору в счет погашения долга.

жить в явной роскоши, несмотря на требование кредитора о погашении долга.